Kas ir kredītu apvienošana un kā tas notiek dzīvē?

Mūsdienās salīdzinoši bieži var novērot, ka vienam cilvēkam mēdz būt vairākas aktīvas kredītsaistības. Tās rada papildu atbildību un prasa īpašu piesardzību, plānojot finanses. Diemžēl dzīvē rodas situācijas, kuru rezultātā visas saistības nav iespējams veiksmīgi nokārtot, tāpēc jāmeklē risinājumi. 

Saskaņā ar Latvijas Bankas Kredītu reģistra datiem par 2020. gada aprīļa mēnesi, teju 742 tūkstošiem Latvijas iedzīvotāju ir spēkā esošas kredītsaistības. To lielāko summas daļu veido patēriņa kredīti, kredītkartes un overdrafti, kam seko mājokļa kredīti un kredītlīnijas.

Viens no risinājumiem ir kredītu apvienošana, un to šajā rakstā aplūkosim tuvāk.

Kas ir kredītu apvienošana?

problēmas ar kredītiem

Šis finanšu pakalpojums ir pazīstams arī kā pārkreditācija, refinansēšana vai aizdevumu restrukturizācija, un to izmanto, lai apvienotu vairākas Jūsu esošās kredītsaistības vienā. Pārkreditācija pie mums parādījās jau pirms vairākiem gadiem, un pakāpeniski to sāk iepazīt un izmantot arvien vairāk cilvēku.

Refinansēšana

Jūsu šībrīža aktīvie kredīti var būt noformēti dažādās kredītiestādēs, bet refinansēšanas procesā tie visi tiek apkopoti vienā ilgtermiņa aizdevumā ar jaunu atmaksas periodu, procentu likmi un izdevīgākiem nosacījumiem. Tā rezultātā Jums būs jāveic tikai viens skaidri noteikts ikmēneša maksājums, nevis jāuztraucas par vairākiem maksājumiem un to termiņiem.

Refinansēšana nav pakalpojums, kuru cilvēki izmanto tik bieži, kā aizņemšanos, tās standarta izpratnē. Taču, nonākot situācijā, kad jāsedz vairāku kredītu maksājumi, ieteicams rast risinājumu, kas mazina stresu un ievieš skaidrību ikdienas budžeta plānošanā.

Kredītu apvienošanas izmantošanai ir priekšrocības un arī izaicinājumi, par kuriem arī Jums būtu vērts uzzināt, tādēļ tos esam apkopojuši turpinājumā.

Aizdevumu apvienošanas priekšrocības un trūkumi

Mūsdienās patērētājiem ir pieejama virkne dažādu aizdevumu veidu, taču pārkreditācija pēc savas būtības ir atšķirīgs pakalpojums. Ja salīdzinām to ar vairāku kredītu vienlaicīgu atmaksu, refinansēšana ietver vairākas priekšrocības, kā arī liek aizdomāties par izaicinājumiem, kas rodas, to izmantojot. 

Kredītu apvienošanas priekšrocības

  • Viens ikmēneša maksājums

Vairums cilvēku katru mēnesi apmaksā dažādus rēķinus, tai skaitā par mājokļa īri, elektrību, komunālajiem pakalpojumiem, internetu, mobilajām sarunām un arī, protams, aktīvajām kredītsaistībām. Vairāki aizdevumi katru mēnesi var radīt jucekli un apgrūtināt laicīgu rēķinu apmaksu, tādēļ visu saistību apvienošana vienā maksājumā ar noteiktu apmaksas datumu, ievērojami var atvieglot Jūsu ikdienu.

  • Samazinās ikmēneša izdevumi par aizdevumiem

Kredītu refinansēšana radīta, lai palīdzētu cilvēkiem ērtāk un vienkāršāk nokārtot kredītsaistības, tādēļ, salīdzinot vairāku kredītiestāžu pakalpojumus, var izvēlēties piedāvājumu, kas Jums ir izdevīgs un ļauj samazināt summu, kas katru mēnesi jāvelta ar kredītiem saistītajiem maksājumiem. Parasti to ļauj īstenot garāks atmaksas termiņš. Šāds risinājums ļauj ātrāk stabilizēt savu finansiālo situāciju.

  • Mazāka kopējā aizdevuma summa

Izmantojot aizdevumu apvienošanu, Jūs varat veiksmīgi izkļūt no kredītsaistībām, kurām ir īpaši augsta un neizdevīga gada procentu likme. Apvienojot visas saistības vienā, Jums ir iespēja iegūt piedāvājumu, kas ir ievērojami izdevīgāks, nekā līdzšinējie, it īpaši attiecībā uz tādu nozīmīgu kritēriju kā procentu likme. Un tas nozīmē ātrāku un vienkāršāku kredītsaistību nokārtošanu, padarot ikdienu mierīgāku.

  • Kredītvēstures uzlabošana

Kredītvēsture ir jēdziens, kurš mūsdienās būtu jāizprot ikvienam. Vienkārši runājot, tas ir Jūsu finansiālo saistību apskats, kas ietver gan bijušās, gan esošās saistības un to izpildi, proti, vai laikus esat veikuši nepieciešamos maksājumus. Pat kavēti komunālo maksājumu vai mobilo sarunu rēķini var sabojāt kredītvēsturi un apdraudēt Jūsu iespējas saņemt kredītus nākotnē. Aizdevumu apvienošana ļauj atbrīvoties no vairākiem esošajiem kredītu līgumiem, atstājot tikai vienu.

  • Izvairīšanās no tiesvedības

Diemžēl ir gadījumi, kad nerisinātas kredītsaistību problēmas noved pie tā, ka atmaksas termiņš ir nokavēts un var nākties sastapties ar parādu piedzinējiem. Lai izvairītos no šādām nepatīkamām sekām, kā iespējamo risinājumu var izmantot tieši kredītu apvienošanu.

  • Ērta pieteikšanās 

Kā jau vairums finanšu pakalpojumu, arī pieteikšanos kredītu apvienošanai var veikt tiešsaistē, pat neizejot no mājas.

Kredītu apvienošanas mīnusi

  • Aizdevumu apvienošanai var tikt prasīta ķīla vai galvotājs

Ir gadījumi, kad kredītiestāde, izskatot klienta situāciju un izvērtējot viņa kredītvēsturi un maksātspēju, var pieprasīt ķīlu vai galvotāju, kas nepieciešama kredītu apvienošanas īstenošanai.

  • Nepieciešami ienākumi pietiekamā līmenī

Tas, ka šis pakalpojums palīdz apvienot kredītus, nenozīmē, ka personai, kas tam piesakās, nav jāatbilst nekādiem nosacījumiem. Viens no pašsaprotamiem kritērijiem ir ienākumi tādā apjomā, kas Jums ļauj bez grūtībām segt ikmēneša maksājumu.

  • Ierobežota maksimālā kopējā summa kredītiem, kurus apvieno.

Visbiežāk kredītiestādes, kas piedāvā pārkreditāciju, sniedz iespēju apvienot pat vairāk nekā 10 kredītus vienā, par ierobežotu kopējo summu, taču tā parasti ir salīdzinoši liela – ir pat līdz vairāku desmitu tūkstošu apmērā. Izvērtējiet to, kāda ir Jūsu esošo saistību kopsumma, pirms piesakāties apvienošanai.

Kādos gadījumos izvēlēties pakalpojumu “kredītu apvienošana”?

Pirms aizņemties vai izmantot aizdevumu apvienošanas iespēju, ir jāuzdod sev jautājums “Vai man tas tiešām ir nepieciešams? Ne mazāk svarīgi ir arī saprast, vai varat atļauties segt ikmēneša maksājumus. 

Ja tomēr izlemjat par labu pārkreditācijas izmantošanai, der zināt, kādos gadījumos to cilvēki visbiežāk izmanto:

  • Pēkšņi un neplānoti sarūk ienākumu apjoms, kas neļauj laikus apmaksāt esošos aizdevumus;
  • Neatbilstoši novērtējāt savas finansiālās iespējas un noformējāt aizdevumu ar pārāk īsu atmaksas laiku;
  • Esošo aizdevumu nosacījumi ir Jums neizdevīgi;
  • Kopējā esošo kredītsaistību summa ir tik liela, ka tā negatīvi ietekmē Jūsu ikdienas budžetu, neļaujot nostabilizēt finansiālo situāciju;
  • Ir vairāki aktīvi aizdevumi, kuru ikmēneša maksājumu varat atļauties segt, taču ērtāk būtu visu apvienot vienā maksājumā;
  • Esošajiem kredītiem jau ir kavēti maksājumi, un vēlaties izvairīties no parādu piedziņas. Ir gadījumi, kad kredītiestādes piekrīt apvienot aizdevumus pat tad, ja personai nav darba vai ir jau sabojāta kredītvēsture. Taču katrs gadījums tiek izvērtēts individuāli.

Kādi ir pakalpojuma saņemšanas nosacījumi?

atmaksas grafiks

Lai arī ir kredītiestādes, kas piedāvā refinansēšanu pat personām, kurām nav oficiāla darba, ir daudz neatmaksātu kredītu, ir sabojāta kredītvēsture vai arī kavēto maksājumu summa ir ievērojami augusi, vairumā gadījumu kreditori nosaka sekojošus kritērijus aizdevumu apvienošanas pakalpojuma saņemšanai:

  • Personai jābūt vismaz 18 gadus vecai;
  • Apvienojamo kredītu skaits ir neliels vai vidējs (piemēram, nepārsniedz septiņus);
  • Personai ir oficiāla darba vieta.

Rūpīga lēmums pieņemšana

Piesakoties pakalpojuma saņemšanai, var būt nepieciešams norādīt, kāds ir Jūsu esošo saistību kopējais apjoms, kādi ir Jūsu mēneša ienākumi un izdevumi un tamlīdzīga informācija. Izvērtējot katra klienta maksātspēju un kredītvēsturi, kredītiestāde izveido individuālu piedāvājumu ar pielāgotu procentu likmi un citām prasībām, ja nepieciešams, piemēram, ķīlu vai galvotāju.

Protams, pirms pieteikšanās arī Jums pašiem vajadzētu racionāli izvērtēt to, vai šis ir labākais risinājums konkrētajā situācijā, kā arī, vai aizdevumu apvienošana palīdzēs sasniegt vēlamo mērķi. Izturieties atbildīgi pret šī pakalpojuma izmantošanu, jo arī tās ir kredītsaistības, kuras nevajadzētu uztvert vieglprātīgi.

Cik lielas kredītsaistības un uz kādu periodu iespējams refinansēt?

Vairumā gadījumu mūsdienās kredītiestādes piedāvā apvienot līdz pat septiņiem kredītiem vienlaikus, taču ir kredītdevēji, kas šo limitu pacēluši līdz pat 15 aizdevumiem.

Arī maksimālās kopējās apvienojamo kredītu summas atšķiras, tomēr vairumā gadījumu tie ir 10 000 eiro. Ir arī tādas kredītiestādes, kas piedāvā apvienot saistības pat 100 000 eiro apmērā. Šeit gan jāņem vērā, ka maksimālo pieejamo summu ietekmē katra klienta individuālā maksātspēja.

Izvēloties atmaksas termiņu, personas parasti vēlas pagarināt esošo saistību segšanas periodu, lai samazinātu ikmēneša maksājumu. Lielākā daļa aizdevēju piedāvā apvienot kredītus ar atmaksas laiku līdz pat sešiem un vairāk gadiem.

Personas kredītsaistību skaits, kredītvēsture, kavētie maksājumi un to apjoms, kā arī maksātspēja ietekmē aizdevumu apvienošanas procesu. Jo vairāk saistību, jo ilgāks laiks aizdevējam būs nepieciešams situācijas izvērtēšanai. Tāpat katrā gadījumā tiek noteikta individuāla procentu likme. Jo vairāk kavēto maksājumu un negatīvāka kredītvēsture, jo augstāku procentu likmi aizdevējs var noteikt, apvienojot kredītus. Tāpat, piemēram, ja personai nav oficiāla darba, var tikt lūgts noformēt ķīlu vai galvotāju.

Kā notiek refinansēšanas un kredīta atmaksas process?

Pēc tam, kad aizpildāt pieteikumu aizdevumu apvienošanai vēlamajā kredītiestādē, Jūsu pieteikums tiek rūpīgi izskatīts, izvērtējot kredītsaistību apjomu, kredītvēsturi, maksātspēju un citus aspektus. 

Ja saņemat atbildi ar pozitīvu lēmumu, bieži vien nepieciešams pašiem informēt esošās kredītiestādes par to, ka veiksit aizdevumu apvienošanu. Savukārt jaunais aizdevējs izveidos divpusēju vai trīspusēju vienošanos.

Kad nepieciešamie dokumenti būs sakārtoti un parakstīti, Jūsu agrākās parādsaistības būs dzēstas, un spēkā būs tikai jaunais aizdevums ar noteiktu ikmēneša maksājuma apjomu, datumu, kā arī kopējo kredīta atmaksas laiku. Pārējais atmaksas process norit līdzīgi kā pie jebkura aizdevēja.

Neatkarīgi no tā, kurā iestādē izvēlaties veikt kredītu apvienošanu, rūpīgi izpētiet to nosacījumus un salīdziniet piedāvājumus, lai izvēlētos sev izdevīgāko. Atcerieties, ka pret jebkurām kredītsaistībām jāizturas atbildīgi, izvērtējot savas iespējas atmaksāt!