Kredītu salīdzināšana – veidi, atšķirības un iespējas

Par kredītiem mūsdienās dzirdējis ikviens, un par šo tēmu māca pat skolās. Pēdējo 20 gadu laikā aizdevumu joma pasaulē un arī Latvijā ir ievērojami mainījusies, jo patērētājiem kļuvuši pieejami dažādi jauni kredīti, kas pilnībā pārvērtuši kreditēšanas nozari.

Informācijas un pakalpojumu pieejamība tiešsaistē tagad ļauj noformēt aizdevumu vien pāris minūtēs, pat neizejot no mājas, taču vienlaikus nedrīkst aizmirst par atbildīgu aizņemšanos un pieejamo pakalpojumu izvērtēšanu. Turpinājumā apskatīsim populārus kredītu veidus, to sniegtās iespējas, atšķirības un faktorus, kam pievērst uzmanību, aizņemoties naudu.

Populārākie kredītu veidi

vienošanās par kredītu

Ikvienam, kas izmanto tiešsaistes pakalpojumus, noteikti ir nācies sastapties ar dažādiem aizņemšanās piedāvājumiem. Mūsdienās teju ikviens, kuram nepieciešami papildu naudas līdzekļi, tos var iegūt sev ērtā veidā, nereti pat pāris minūšu laikā. Neatkarīgi no tā, vai Jūsu mērķis ir mājokļa vai automašīnas remonts, transportlīdzekļa iegāde, mājas celtniecība, izglītības iegūšana, biznesa attīstīšana, vai citas vajadzības, uzņēmumi piedāvā saņemt vajadzīgo summu ērtā veidā.

Ne velti ir izveidoti dažādi aizdevumu veidi. Dažādi kredīti ir paredzēti atšķirīgām vajadzībām, tādēļ ir svarīgi pārdomāt, kādam mērķim naudas līdzekļus izmantosiet, cik lielas būs izmaksas un kādas ir Jūsu finansiālās iespējas, lai bez grūtībām atvēlētu summu ikmēneša maksājumiem. Piedāvājam ielūkoties, kādi aizdevumi mūsdienās ir izplatītākie mūsu sabiedrībā.

Patēriņa kredīts

sieviete iegādājas ledusskapi kredītā

Ja agrāk šis naudas aizdevums lielākoties bija pieejams bankās, un to izmantoja preču iegādei, tad mūsdienās var teikt, ka patēriņa aizdevumi ir vieni no populārākajiem kredītiem Latvijā un pasaulē. Šie ilgtermiņa kredīti cilvēkiem noder dažādu lielāku mērķu sasniegšanai, tostarp mājokļa iegādei, remontam vai būvniecībai, automašīnas iegādei vai remontam, mēbeļu iegādei, izglītībai, veselības aprūpes pakalpojumu izmantošanai, biznesa uzsākšanai un citām vajadzībām.

Ņemot vērā, ka šis ir ilgtermiņa aizdevums, gan pieejamās summas, ko var saņemt, gan arī termiņi to atmaksai ir lielāki. Lai arī patēriņa kredīti bez ķīlas ir ierasta parādība, jāņem vērā, ka šo pakalpojumu sniegšanai kredītdevēji īpaši rūpīgi izvērtē personas ienākumus un kredītvēsturi. Arī pašai personai, protams, vienmēr jāizturas atbildīgi pret aizņemšanos, izvērtējot savas iespējas naudu laikus atmaksāt.

Kredītlīnija

Arī šie elastīgie kredīti – kredītlīnijas– mūsdienās ir ļoti populāri, un tie darbojas līdzīgi kā overdrafts vai kredītkarte. Proti, kad persona piesakās naudas summai, kas viņai nepieciešama, aizdevējs izvērtē ienākumu līmeni un kredītvēsturi, nosakot, kāda apjoma kredītlimitu konkrētajā gadījumā var piešķirt. Kredītlimita summu var izņemt un iztērēt pilnā apjomā uzreiz, vai arī izņemt pa daļām. Procenti jāmaksā tikai par to summu, kura izmantota.

Šī tipa aizdevumi piesaista cilvēkus ar savu elastību, proti, atmaksāt kredītu var sev ērtākā veidā. Ātrāka naudas atmaksa samazina izdevumus par procentiem. Taču, ja finansiālā situācija neļauj summu atdot uzreiz, var veikt minimālos ikmēneša maksājumus, vai arī iemaksāt kādā no mēnešiem, kad tas iespējams, lielāku summu, tādējādi samazinot kopējo atmaksājamā kredīta apjomu. Kad kredītlīnija laikus tiek atmaksāta, Jūs gūstat iespēju palielināt pieejamā kredītlimita apjomu.

Auto kredīts

automašīnas iegāde kredītā

Jaunas vai lietotas automašīnas iegāde vienmēr ir nozīmīgs pirkums, kura veikšanai var būt nepieciešami papildu līdzekļi. Šim mērķim daļa cilvēku mūsdienās izvēlas izmantot auto kredītu. Šie aizdevumi nereti tiek jaukti ar auto līzingiem, taču starp tiem pastāv ne vien atšķirība. Lūk, raksturīgākās auto kredīta iezīmes:

  • Nav nepieciešama pirmā iemaksa;
  • Kredīta atmaksas termiņš ir 3 – 60 mēneši;
  • Nav obligāti nepieciešama KASKO apdrošināšana;
  • Nav nepieciešamā ķīla un netiek ņemts vērā auto vecums;
  • Auto pirkuma brīdī tiek pārrakstīts uz klienta (pircēja) vārda, nevis uz aizdevēja. Proti, pircējs uzreiz kļūst par transportlīdzekļa īpašnieku.

Auto līzings

Vēl viens finanšu pakalpojums, ko izmanto transportlīdzekļa iegādei, ir auto līzings. Atšķirībā no kredīta, šim pakalpojumam ir vairākas īpašības, kurām jāpievērš uzmanība, piemēram, auto vecums, apdrošināšana, kā arī tas, uz kura vārda tiek reģistrēts spēkrats:

  • Pirmā iemaksa, sākot no 10% no auto cenas;
  • Līzings visbiežāk pieejams ar atmaksas termiņu no 6 – 72 mēnešiem;
  • Lai līzings tiktu piešķirts, pērkot mašīnu, obligāti nepieciešama KASKO apdrošināšana;
  • Kredīta atmaksas termiņa beigās auto nedrīkst būt vecāks par 15 gadiem;
  • Auto tiem reģistrēts nevis uz jaunā īpašnieka vārda, bet uz aizdevēja. Proti, līzinga laikā persona drīkst lietot automašīnu, bet tā faktiski pieder uzņēmumam, kurā ņemts līzings.
  • Līzings nereti ir pieejams ar zemāku procentu likmi nekā auto kredīti.

Hipotekārais jeb mājokļa kredīts

mājokļa iegāde ar kredītu

Mājokļa iegāde, iespējams, ir viens no nopietnākajiem un lielākajiem pirkumiem, kādu cilvēki veic savā dzīvē. Nekustamā īpašuma cenas tirgū mainās, un tas nav noslēpums, taču ir skaidrs, ka omulīga dzīvokļa vai mājas pirkšanai būs nepieciešami vairāki desmiti vai pat simti tūkstoši eiro, atkarībā no Jūsu vēlmēm, vajadzībām un, protams, iespējām.

Populārākie aizdevumi šī mērķa sasniegšanai ir hipotekārie kredīti, kurus parasti izsniedz bankas. Ņemot vērā, ka īpašums ir svarīgs pirkums, un tam nepieciešamās summas ir visai iespaidīgas, arī kredīta ietvaros pieejamās summas augstas. Un attiecīgi arī atmaksas laiks ir mērāms vairākos gadu desmitos.

Lai varētu noformēt kredītu mājokļa iegādei vai celtniecībai, Jums ir jābūt pietiekami lieliem ienākumiem, labai kredītvēsturei, kā arī spējai segt pirmo iemaksu, kas līdzvērtīga noteiktam procentuālajam apjomam no nekustamā īpašuma vērtības. Jāpiemin, ka šis finanšu pakalpojums tiek izmantots ne tikai īpašuma iegādei, bet arī kā kredīts mājokļa remontam, jo nereti jau uzcelts īpašums var būt ar defektiem, kuriem vajadzīgi labojumi.

Studiju kredīts

Tiem, kuri ir sastapušiem ar nepieciešamību iegūt līdzekļus studiju maksas segšanai, šie kredīti noteikti nav sveši. Lai arī mūsdienās Latvijā universitātes, augstskolas un koledžas piedāvā budžeta vietas un cita veida finansējumu, daļai studentu līdzekļi studiju maksai jāmeklē saviem spēkiem, un viens no populāriem risinājumiem ir studiju kredīti. Tos piedāvā bankas, un aizdevuma saņemšanai jauniešiem nepieciešams galvotājs. Arī valsts galvojuma gadījumā ir vajadzīga persona ar pietiekami augstiem ienākumiem. Šie kredīti ļauj segt pat 100% no studiju maksas.

Studējošā kredīts

kredīts izglītībai jauniešiem

Studiju maksa ir tikai daļa no izdevumiem, ar kuriem sastopas studenti. Līdzekļi nepieciešami arī ikdienas preču un pakalpojumu iegādei, tādēļ ir aizdevumi, kas paredzēti tieši šim mērķim, proti, lai segtu sadzīves izdevumus, piemēram, samaksātu par dzīvesvietu, iegādātos pārtiku un tamlīdzīgi. Arī šos kredītus piešķir bankas, un to saņemšanai var būt nepieciešams galvotājs.

Pārkreditācija

Pat tad, ja izturamies atbildīgi pret ikmēneša maksājumiem un aizņemamies, rūpīgi pārdomājot visus par un pret, mēdz gadīties, ka aizdevumi rada vairāk problēmu, nekā palīdz. Šādos gadījumos var noderēt kredītu apvienošana jeb pārkreditācija.

Pakalpojuma ietvaros vairāki kredīti, arī no dažādām iestādēm, tiek apvienoti vienā aizdevumā, ar vienu atmaksas termiņu, procentu likmi un kopējo summu. Šādā veidā persona iegūst daudz vienkāršāku savu finanšu kontroli, kā arī nreti samazina pat kopējo atmaksājamo summu, jo mēdz gadīties, ka iepriekšējie kredītdevēji ir bijuši noteikuši neizdevīgus nosacījumus.

Lai varētu pieteikties šim pakalpojumam, Jums jāparūpējas par to, lai Jūsu kredītvēsture būtu pozitīva, kā arī ienākumi būtu pietiekami augsti. Līdzīgi kā iepriekšējos piemēros, arī šajā gadījumā aizdevējs vispirms izvērtē personas finansiālo situāciju un iepriekšējo kredītu atmaksas disciplīnu, pirms piešķir pakalpojumu.

Kredīti uzņēmumiem

kredīts jaunajiem uzņēmējiem

Kredīts uzņēmumiem ir paredzēts tad, ja steidzami nepieciešami līdzekļi savas komerciālās darbības uzturēšanai, piemēram, lai piedalītos apjomīgos iepirkumos vai realizētu ienesīgu projektu, lai palielinātu apjomu lielu pasūtījumu gadījumā vai lai papildinātu apgrozāmos līdzekļus tad, ja pēkšņi radušās īslaicīgas līdzekļu problēmas.

Ātrie kredīti

Lai arī par tādiem mūsdienās runā salīdzinoši maz, pirms pāris gadiem šie īstermiņa aizdevumi bija populārākie Latvijā. Atšķirībā no citiem kredītu veidiem, tā pieejamās summas bija nelielas un arī atmaksas termiņš nebija garāks par mēnesi. Ātro kredītu izmanto ikdienas izmaksu segšanai, piemēram, svarīgu preču vai pakalpojumu iegādei, steidzamu rēķinu apmaksai un tamlīdzīgi. Šī pakalpojuma procentu likmes, salīdzinot ar ilgtermiņa kredītiem, bija visai augstas. Īstermiņa aizdevums pēdējo gadu laikā ir mainījies, un tāda, kādu to pazinām pirms gadiem, vairs nav.

Overdrafts

Banku pakalpojums, kas sniedz cilvēkiem iespēju iegādāties preces un pakalpojums arī tad, ja viņu konta atlikums ir 0. Šāds pakalpojums noder gadījumos, ja pēkšņi ir parādījušies papildu izdevumi, bet ar Jums pieejamo naudas summu nepietiek, lai tos segtu. Bankas izvērtē personas finansiālo situāciju, piešķirot konkrētu kredītlimitu, kuru viņa var izņemt overdrafta ietvaros. Savukārt nākamajā mēnesī, kad algu ieskaita konta, banka automātiski atskaita izmantotā overdrafta un procentu summu.

Kā izvēlēties kredītu?

kredīta izvēle

Rūpīgi izpētiet nosacījumus

Kredītu piedāvājumu un aizdevēju ir ļoti daudz, tāpēc rūpīgi jāizvērtē, pie kura aizdevēja vēlaties vērsties. Jāņem vērā aizdevuma nosacījumi un procentu likmes, kas var atšķirties dažādiem aizņēmuma veidiem un aizdevējiem.

Jāvērtē gan piedāvātā procentu likme, ikmēneša maksājuma un kopējais atgriežamās summas apmērs, gan aizdevuma termiņš, gan izmaksas par līguma noslēgšanu, reizēm arī konta atvēršanu bankā. Iespējams, kāds no aizdevējiem piedāvā papildpakalpojumus, kas visu šo komplektu padara izdevīgāku vai tieši otrādi – dārgāku. Ja nevēlamies pārmaksāt uz augstu procentu rēķina, var paiet pat nedēļas, lai paša spēkiem salīdzinātu visus tirgū esošos piedāvājumus.

Salīdziniet aizdevēju pakalpojumus

Latvijā pieejama arī kredītu salīdzināšanas platforma, kur iespējams salīdzināt aizdevējus ērti un vienkārši. Šādu praksi Latvija pārņēmusi no citām Eiropas valstīm, kurās jau iepriekš tikuši izmantoti vienkārši un visiem pieejami kredītu salīdzināšanas rīki.

Kredītu salīdzināšanai ir lielas priekšrocības, ja vēlaties izvēlēties izdevīgāko aizdevēju – jums atliek izvēlēties kredīta summu un vēlamo aizņēmuma periodu un salīdzināt, kurš aizdevējs piedāvā jums tīkamākos nosacījumus. Turklāt to var izdarīt ērti, neizejot no mājām – nav jāparaksta nekādi dokumenti un nav jāgaida sarežģīti lēmumi.

Izvērtējiet savas iespējas kredītu atmaksāt

Plašais kredītu piedāvājums un to relatīvi zemās procentu likmes padara tos pieejamus lielam patērētāju lokam, bet konkurence pakalpojuma sniedzējiem liek meklēt jaunus veidus, kā piesaistīt klientus. Piemēram, pēdējo četru gadu laikā Lielbritānijā četras no piecām automašīnām tiek iegādātas kredītā. Pieaug arī dažādu finanšu rīku izmantošana tehnoloģiju iegādei, mājokļa uzlabošanai, kāzām vai ceļojumam.

Izsniegto kredītu skaits pieaug ar katru gadu. Pirms ņemat kredītu, rūpīgi izvērtējiet savas iespējas to atmaksāt.